摘要：本文对农民资金互助合作组织概念、背景、现状、管理、存在的问题进行了深入分析，并对其各种典型模式进行了归纳和剖析，进而指出，发展农民资金互助合作组织是农村金融改革的基本任务之一，没有农民金融上的互助，商业信贷和保险就很难在农村生存，农民专业合作组织的发展也将受阻。                 关键词：农民资金互助合作组织；农村合作金融；农村金融改革；                 2006年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见》，准许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，批准在农村可以设立村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的银行全资子公司。并允许农村地区的农民和农村小企业，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。2007年初，中国银监会核准四川仪陇惠民村镇银行有限公司和四川仪陇惠民贷款有限责任公司２家机构开业，批准吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、梨树闫家村百信农村资金互助社和青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社等３家机构筹建。2007年2月4日，中国银监会印发了《农村资金互助社示范章程》。2007年3月9日，百信互助社正式挂牌成立，成为社区互助性银行业金融机构，具有法人资格。从以上政府农村金融改革的政策可以看出，政府对农民资金互助合作持肯定和支持的态度。                 当前，学界对农村金融的研究大多是从较宏观的战略层面展开的；在微观层面上的研究则多限于正规金融机构的改革方面，对新生的草根金融——农民资金互助合作组织的研究则较少见。本文通过对全国各种典型的农民资金互助合作社­­模式进行分析，结合笔者开展“小井庄实验”的体会（本文作者是“小井庄实验”的策划、实施者——编者注），力求对农民资金互助组织的共性问题和基本发展规律作初步总结，为调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策在全国全面推开提供理论和经验支持。                 一、我国农村金融组织的现状                 我国农村金融组织体系由政策性银行、商业性银行、合作金融机构和非正规金融体系构成，虽然理论上看金融体系很完善，但实践中其功能和效率的发挥均不尽人意[1]，目前，农村金融体系的构成如下：             　                 图1　我国农村金融体系架构[2]                 这些自上而下形成的各种正规金融机构都是外生于农村经济（除政策性银行——农业发展银行外），其本质上都是为了谋取金融利润，获取农业或非农业生产经营剩余，农民被排除了金融合作主导权，这和西方发达国家及东亚的农村金融体系截然不同。国外发达国家和东亚的农村金融组织主要是以合作社为经济载体，内生于综合或者专业合作社中，在初级的经济合作基础上形成的高级的金融合作，因为有经济上的结合、联系才可能产生更多的金融需求[3]。                 经过近几年政府对农村金融改革的重视与支持，特别是农村信用社经过国家注资后，农村金融需求较之从前有了很大程度上的满足。但是根据清华大学经济管理学院2006年12月发布的《中国农村金融发展调查报告》和从农民角度反向推测，农村金融供给依然匮乏。从图2中可以看出，非正规金融在农村借贷市场上依然占主导地位。                                       根据国际通识，农村合作金融一般包括以下关键要素：（1）合作金融是以股份形式组建的，它可以是合作制，也可以是股份合作制。（2）坚持平等自愿、互助合作、互惠互利、一人一票制，不以盈利为唯一目标。（3）坚持区域性和“取之于民，用之于民”、“取之于农，用之于农”的原则，真正成为为入社社员服务的区域性金融组织[4]。                 从理论上看，我国农村合作金融的最主要的机构是农村信用合作社，我国农村信用社是由广大农民入股组建的，产权应该属于农民，但在实践中我国农村信用合作社的产权早已异化，合作制已名存实亡[5]。我国农村信用合作社基本上已成为准国有商业银行（经营策略、管理方法和商业银行极为相似），几无合作内涵可言[6]。因此，目前我国农村合作金融在绝大多数地区基本上还处于缺失状态。                 二、农民资金互助合作组织的初步分析                 根据对我国近年来新生的农民资金互助合作组织的调查与研究，参考学界既有研究成果，我们可对农民资金互助合作组织的内涵、运作方式及其存在的意义做一简单概括。                 （一）、概念                 农民资金互助合作社是具有类似或关联生产模式的农民共同发起、拥有和管理，为了获取便利的融资服务或经济利益，按照资本入股、民主管理、互助互利的原则建立的互助金融组织，在社员熟悉的小范围内开展业务，它以股本参加的农民为社员，并以社员的股本为资金来源在社员内部发放贷款，合作社成员不管占有股份多少，都是一人一票；合作社设立的董事会和监事会，都是从社员中选举产生；定期召开股东大会，研究决定合作社重大事项[7]。                 （二）、农民资金互助合作组织与农民生产、生活的关系                 农民资金互助合作组织是为了适应农民生产、生活需要而发展起来的，具有促进农民生产，方便农民生活的重要作用，对缓解农村金融流动性约束，促进农民增收具有重要的现实意义[8]。                       图3　资金互助合作对农民的效应[9]                 如图3所示，其中对贫困户社员，非生产性支出为主要目的；对一般种养殖业农户社员，农业经营为主要目的，包括小规模种养业生产贷款；对市场型农户社员，主要是非农生产经营、农产品流通和生产资料购销，包括专业化、规模化经营和工商业流动资金贷款[10]。                 （三）农村资金互助合作组织（社）社员权利义务结构                          如图4所示，社员参加资金互助合作组织（社）既享有权利，又承担义务。拥有、管理和服务是金融合作组织的精髓，缺少哪一个，都将失去合作的意义。                 （四）农村资金互助合作组织存在的意义                 由于农户经营兼有市场风险和自然风险，所以，在商业金融机构看来，小农户的信用风险类似于工商业个体经营户，大农户的信用风险则类似于小法人企业，这就使得它们对农户的商业贷款必然要求较高的风险溢价和特殊的信用风险管理能力，从而必然导致很高的贷款利率和交易成本。农业和非农业的较低经营利润率、农民日益增多的资金剩余和农村狭窄的投资渠道也都促使农民不敢或很少申请商业贷款，而转向熟人借贷。但是熟人间的借贷金额小、时间短、不稳定、非正规，只能偶尔满足应急之需。随着新农村建设、农业产业化和非农经济的快速发展，商业金融机构和私人借贷显然无法与之相适应，资金互助合作组织从而应运而生，其发展壮大则是情理之中的事。我们认为，农民资金互助合作组织的发生